¿Qué contiene un reporte de crédito?
- Información personal: nombre, domicilios e identificadores. Revise estos primero, porque los errores aquí pueden indicar un archivo mixto o fraude.
- Cuentas: cada cuenta abierta o cerrada reportada, con estado, historial de pagos y saldo.
- Consultas: quién ha solicitado ver su reporte.
- Registros públicos: quiebras u otras entradas judiciales.
Cómo leer la sección de cuentas
Cada entrada de cuenta generalmente muestra el nombre del acreedor, el número de cuenta (parcialmente enmascarado), la fecha de apertura, el límite de crédito o monto del préstamo original, el saldo actual, el estado de pago y el historial mensual de pagos. Revise cada campo:
- ¿Reconoce esta cuenta?
- ¿El estado de pago refleja lo que realmente pagó?
- Si la cuenta fue enviada a cobros, ¿la fecha de primer incumplimiento es correcta? Esa fecha controla cuánto tiempo puede permanecer en el reporte.
- Si la deuda fue vendida, ¿solo un cobrador está reportando el saldo, o están reportando múltiples entradas por la misma deuda?
Errores comunes que vale la pena buscar
- Cuentas que no le pertenecen (posible fraude o archivo mixto)
- Pagos tardíos reportados incorrectamente para cuentas que pagó a tiempo
- Deudas cuya fecha de primer incumplimiento está marcada demasiado tarde, extendiendo artificialmente cuánto tiempo permanecen
- Saldos incorrectos o límites de crédito subinformados
- Cuentas marcadas como abiertas que cerró
- Cuentas duplicadas por la misma deuda
- Consultas no autorizadas
Cómo disputar un error
Presente una disputa por escrito ante la agencia de reportes de crédito que está reportando el error (Equifax, Experian o TransUnion). Incluya:
- Su nombre e información de identificación
- Una descripción clara del error
- Una copia del reporte con el ítem en disputa marcado
- Cualquier documento de respaldo que tenga
La agencia tiene generalmente 30 días para investigar. También debe presentar la disputa ante el acreedor o cobrador que proporcionó la información.
Qué sucede si la disputa no funciona
Si la agencia concluye su investigación y mantiene el ítem, o si no responde dentro del plazo, puede tener derechos bajo la Ley de Informe Justo de Crédito (FCRA). Un abogado con experiencia en la FCRA puede revisar si la agencia o el proveedor de información no cumplió con sus obligaciones legales.
Preguntas Frecuentes
¿Dónde obtengo mi reporte de crédito gratuito?
AnnualCreditReport.com es el sitio oficial. Tiene derecho a un reporte gratuito de cada una de las tres agencias principales (Equifax, Experian, TransUnion) cada doce meses.
¿Cuánto tiempo permanece un error en mi reporte si no lo disputo?
La mayoría de la información negativa permanece hasta siete años. Las quiebras pueden permanecer hasta diez. Sin una disputa, el ítem generalmente permanecerá durante todo ese período.
¿Qué es un archivo mixto?
Un archivo mixto ocurre cuando la información de crédito de dos personas diferentes se combina en un solo reporte, generalmente debido a nombres o números de Seguro Social similares. Puede resultar en que se le atribuyan deudas o pagos tardíos de otra persona.
Conozca Sus Opciones Legales.